熱點(diǎn)關(guān)注- 房?jī)r(jià)下跌，該繼續(xù)還房貸還是該斷供？
- 資訊類(lèi)型：熱點(diǎn)關(guān)注 / 發(fā)布時(shí)間：2016-12-01 / 瀏覽：1407 次 /
- 2016-12-01 更新 投訴舉報(bào)
這個(gè)標(biāo)題一放上來(lái)，一部分讀者可能要噴老莫了，說(shuō)“棄房斷供”也不是想棄就能棄的！現(xiàn)在老莫給大家詳細(xì)說(shuō)說(shuō)這個(gè)問(wèn)題。
一般而言，在房?jī)r(jià)下跌并存在繼續(xù)下跌大概率的時(shí)候，貸款購(gòu)房者一般有兩個(gè)選擇：第一，咬咬牙繼續(xù)扛起房貸，按照約定，支付月供；第二，索性棄房斷供，丟給銀行。
買(mǎi)房就像是配資炒股
不管是炒股，還是買(mǎi)房，有漲就有跌。漲的時(shí)候，很多人跟進(jìn)投資，想要賺更多；跌的時(shí)候，很多人退卻止損，想要另尋出路。買(mǎi)房投資者和配資炒股者其實(shí)有些相像，同樣受利益驅(qū)使開(kāi)展動(dòng)作，同樣存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，股票（房?jī)r(jià)）跌了也得自己擔(dān)著，借的錢(qián)還是得還，按照既定合約強(qiáng)平股票（房產(chǎn)）也合情合理合法。
雖說(shuō)愿賭服輸，但是用一種最合理的方式止損，也是人之常情、志之所向。
為什么要止損？
“止損”的原因在于“房?jī)r(jià)下跌，并在接下來(lái)一段時(shí)間甚至很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)依舊存在一跌再跌的可能性”。在9月底，很多地方政府尚未出臺(tái)限購(gòu)政策之前，很多人忙著在樓市“買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)”，甚至在限購(gòu)出臺(tái)后還在絞盡腦汁想買(mǎi)。其實(shí)這個(gè)時(shí)候，很多富人已經(jīng)退出了樓市，一些中產(chǎn)階級(jí)，甚至是窮人接盤(pán)，就好像股市的接盤(pán)俠一樣，這些后來(lái)進(jìn)入樓市的投資者，被一些開(kāi)發(fā)商故意引導(dǎo)、被房?jī)r(jià)沒(méi)有下跌可能的說(shuō)法倒逼，買(mǎi)了房，最后發(fā)現(xiàn)，這個(gè)決定并不是那么正確，房?jī)r(jià)開(kāi)始下降了，于是琢磨著怎么止損。
繼續(xù)背房貸VS棄房斷供的兩種情況
一般而言，在房?jī)r(jià)下跌并存在繼續(xù)下跌大概率的時(shí)候，貸款購(gòu)房者一般有兩個(gè)選擇：第一，咬咬牙繼續(xù)扛起房貸，按照約定，支付月供；第二，索性棄房斷供，丟給銀行。在這里，老莫要告訴大家，這兩種情況的一些細(xì)節(jié)內(nèi)容。
一些人的觀點(diǎn)是：要是100萬(wàn)的房子，降到了90萬(wàn)上下，就繼續(xù)還貸；要是降到了70萬(wàn)上下，就直接丟給銀行，棄房斷供。還有一些人的觀點(diǎn)是：要是資金充足，就繼續(xù)還貸；要是無(wú)力拿出錢(qián)，就直接斷供。這些觀點(diǎn)看上去很合理，但是很多朋友可能忽略了按揭合同上的一條常見(jiàn)條款——在抵押期間，由于乙方的過(guò)錯(cuò)或其他原因造成抵押物的價(jià)值減少的，乙方應(yīng)在30日內(nèi)向甲方提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保。
否則，甲方有權(quán)要求乙方提前清償相當(dāng)于抵押物價(jià)值減少部分的本金和利息。如果乙方不提供價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保又不提前清償?shù)戎档馁J款本金和利息時(shí)，甲方有權(quán)宣布貸款提前到期，要求乙方提前清償全部貸款本金和利息。
這條款用通俗的例子來(lái)解釋就是：假設(shè)老莫在長(zhǎng)沙買(mǎi)了套房，房貸為200萬(wàn)，但是房?jī)r(jià)突然暴跌到190萬(wàn)，這個(gè)時(shí)候按時(shí)還貸和棄房斷供分別會(huì)怎樣？
情況一：如果老莫征信情況較好、資產(chǎn)流動(dòng)情況較優(yōu)，房?jī)r(jià)跌了，老莫只要補(bǔ)足30萬(wàn)等值抵押物，按時(shí)還貸即可。因?yàn)榈鴥r(jià)十分夸張，所以，很多人會(huì)意圖棄房斷供，所以會(huì)出現(xiàn)情況二。
情況二：銀行要求老莫在原先的基礎(chǔ)上追加10萬(wàn)抵押物（實(shí)際要高于10萬(wàn)）此時(shí)老莫認(rèn)為跌價(jià)太多，且可能繼續(xù)下跌，便拒絕追加擔(dān)保抵押，又不提前清償?shù)戎档馁J款本金和利息時(shí)，此時(shí)銀行就會(huì)宣布貸款提前到期，要求老莫提前清償全部貸款本利。若是老莫破產(chǎn)，沒(méi)辦法提前清償全部的貸款本利，那么銀行就會(huì)拍賣(mài)房子。當(dāng)然，并不是銀行拍賣(mài)了房子就和老莫沒(méi)關(guān)系了，如果最后房子只拍了180萬(wàn)，其差額也是需要老莫自己補(bǔ)足的。
到底是繼續(xù)背房貸，還是棄房斷供劃算？
說(shuō)白了，到底是繼續(xù)背房貸，還是棄房斷供劃算，這在中國(guó)來(lái)說(shuō)，并非一個(gè)很艱難的選擇題。這個(gè)抉擇和個(gè)人征信情況、資產(chǎn)情況有關(guān)系，除非你實(shí)在是現(xiàn)金流為負(fù)，無(wú)法承擔(dān)下跌損失，不然就無(wú)需考慮期房斷供這個(gè)選項(xiàng)?；蛘呤潜ＷC自己棄房斷供之后的損失會(huì)小于再買(mǎi)一套房的損失。
因?yàn)橹袊?guó)的房?jī)r(jià)暫時(shí)不會(huì)下跌如此夸張，上文老莫所舉例子的大幅下跌可能性并不大。大部分情況下棄房斷供都是不可取的。首先，棄房斷供時(shí)給銀行補(bǔ)足的本金，并不見(jiàn)得是止損的。其次，要是棄房斷供后還無(wú)法補(bǔ)足，所引起的后果是很多人難以承受的，不要緊抓著“要是房子是自己的唯一居住房，那么銀行只能擁有房產(chǎn)證，而不能把人趕走”，這并非絕對(duì)命題。
而且要是因?yàn)闂壏繑喙?，后期沒(méi)能補(bǔ)交房子拍賣(mài)后依舊須乙方不足的本利，那么個(gè)人征信報(bào)告是會(huì)蒙受污點(diǎn)的，在經(jīng)濟(jì)金融社會(huì)，各種相關(guān)行為也會(huì)受到極為顯著的不良影響，比如無(wú)法貸款、無(wú)法辦信用卡、無(wú)法辦簽證、無(wú)法坐飛機(jī)等等，頭像會(huì)被放至眾多公告予以展示，只要被查到任何資產(chǎn)就會(huì)立即被法院查封拍賣(mài)。所以，在中國(guó)現(xiàn)有的房市背景下，繼續(xù)背房貸還是上選。
總之，在買(mǎi)房的時(shí)候還應(yīng)該多多思考，就像炒股一樣，搞清楚行情、搞清楚個(gè)股潛力和前景，謀之而后動(dòng)，才是上上之選！
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